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Savez-vous pourquoi il ne faut pas jeter votre relevé annuel ? La raison est qu’il contient des informations précieuses pour l’épargne salariale. Voici 5 bonnes raisons de ne pas jeter ce document.
Disponibilité de l’épargne
Le gestionnaire de votre plan d’épargne salariale doit vous informer de l’évolution de votre plan au moins une fois par an. C’est la loi qui lui oblige à faire cela. Ce gestionnaire de placement est le « teneur de compte » dans le jargon que votre employeur choisit. Cette règle date d’avant la loi Pacte. Il y a de cela deux ans, un relevé revu et corrigé a fait son apparition.
« Depuis 2021, il est envoyé aux épargnants sous une forme beaucoup plus complète et exhaustive », affirme Benjamin Pedrini.
Ce dernier est le directeur général d’Espor, l’une des fintechs en vue dans ce secteur. Cela étant dit, tous les gestionnaires sont désormais tenus d’afficher les mêmes informations dans ce relevé. Ce dernier doit impérativement se faire distribuer à tous les épargnants salariés d’ici le 31 mars.
« L’avantage, c’est l’harmonisation. La loi Pacte apporte un canevas, avec des informations fiscales, ce qui est disponible maintenant, ou sur la future date de disponibilité, sur ce qui vient d’un compte épargne-temps, un point sur les frais, sur les avoirs dans les différents fonds, etc. », souligne Catherine Pays-Lenique, directrice générale d’Epsens.
Désormais, le Code du Travail impose que les dates de disponibilités apparaissent sur ce relevé. Pour un Plan d’épargne entreprise, il y a le détail de l’épargne que l’on peut retirer, et à quelle date. À noter que sur ce PEE, les sommes déposées sont bloquées pendant 5 ans.
Pour un Plan d’épargne retraite d’entreprise collectif (Pereco), les plans d’épargne salariale dédiés à la retraite, l’échéance est en effet plus éloignée.
Épargne salariale : Des informations sur les frais payés l’année passée
Sur ce relevé annuel, il y a le chapitre « frais » ou la mention « frais à votre charge en 2022 ». Le plus souvent, il n’y a rien de remarquable dans cette rubrique. En effet, en épargne salariale (PEE, Perco et Pereco), c’est toujours l’entreprise qui prend en charge les frais de tenue de compte de votre placement.
Exception faite de certaines demandes ponctuelles et qui sont très spécifiques (retrait réclamé sur papier, opposition, etc.). Cela étant, cette rubrique sera très intéressante dans le cas où vous quittez l’entreprise qui vous a ouvert ce plan d’épargne salariale.
Ce souci de l’épargne salariale persiste. Et ce, avec un nombre de cas de salariés dont le pécule a fondu au fils des ans après avoir quitté leur poste. Ce qui est dû au manque d’information sur ces frais de tenue de compte. Désormais, on a plafonné ces frais pour lesquels vous avez plus d’informations.
Désormais,
« Tous les teneurs de compte doivent faire apparaître les frais à la charge du salarié sur l’année écoulée »,
Soulignait Marielle Cohen-Branche, à MoneyVox en 2021.
Il s’agit d’un pendant du relevé annuel de frais bancaires, que les clients reçoivent tous les ans depuis dix ans.
Épargne salariale : Le montant des avoirs sur les fonds
Doit apparaître sur ce relevé, le montant de vos avoirs sur chaque « support de gestion ». En d’autres mots, chaque fonds, FCPE le plus souvent, avec éventuellement une mention des modalités de gestion choisies ou disponibles.
Vous pouvez en avoir besoin pour faire le point sur vos choix placement, et éventuellement pour les revoir… Ce document passe aussi en revue les opérations réalisées pendant l’année écoulée. Arbitrages, retraits, versement, et autres.
Les gains
Quand vous ouvrez votre relevé d’épargne salariale version 2022, vous pourriez avoir une mauvaise surprise. Comme le CAC40 a perdu près de 10 %, la bourse a de ce fait signé une très mauvaise année. Sur un an, zéro suspense : il est fort probable que vous ayez perdu de l’argent sur votre placement.
Pour en être sûr, jetons un coup d’œil aux performances moyennes des fonds d’épargne salariale (FCPE) mesurées par l’AFG :
- -14,5 % sur les FCPE Actions (et près de -17 % sur les actions européennes)
- -11,4 % sur les fonds aux investissements plus diversifiés
- -9,1 % sur les FCPE obligations.
Ce faisant, les performances de l’épargne salariale s’évaluent sur le moyen ou long terme, au minimum 5 ans. En effet, on parle de la durée minimale de placement Cependant, sur 5 ans les FCPE Actions repassent nettement dans le vert avec un +13 % cumulé.
Dans les faits, votre teneur de compte n’est pas tenu de détailler vos plus ou moins-values chaque année. En effet, en théorie, vous pouvez accéder à un espace en ligne permettant une analyse plus fine de vos choix de placement. Pourtant, le plus souvent, les gestionnaires de placement donnent cette information, car précieuse pour vous alerter sur un fonds trop peu rémunérateur.
D’autres teneurs de comptes
Celui-ci n’est pas une obligation légale. Toutefois, un bon nombre de gestionnaires de plans d’épargne salariale montrent, sur ce relevé, d’autres plans chez d’autres teneurs de compte. Au cas où, vous aviez oublié ces autres plans… À en croire la directrice générale Catherine Pays-Lenique, Epsens a choisi de faire apparaître cette information « depuis plusieurs années ».
Cette dernière se montre satisfaite du relevé nouvelle version et corrigé. Elle affirme néanmoins ne pas avoir créé de « rush » chez les gestionnaires de placement.
